Amortera vs. Bankkonto

Nu har jag börjat fundera på det här igen…vi har ett ganska litet lån på vår lilla lägenhet och vi har sista tiden amorterat ca 6k/månad. Amortering är ju helt klart den tråkigaste formen av sparande, man ser inte att pengarna ökar och även om man varje månad blir av med 6000 spänn så minskar ju inte månadskostnaden på lånet speciellt mycket. Men det är klart att ha ett litet lån och det är ju rätt skönt om man någon gång skulle lyckas med att vara skuldfri.

Nu är det väl så att nästa projekt kommer vara att köpa oss ett hus. Då vill man ju köpa när det är bästa läget, samtidigt som man inte vill sälja när det är sämsta läget. I den perfekta världen så skulle man alltså ha kvar lägenheten när man köper hus och säljer den vid ett senare tillfälle. Med detta i åtanke så är det ju kanske dumt att lägga pengar på amortering när man kanske istället borde lägga dom på hög till kontantinsatsen för huset. Vår lägenhet kommer inte vara några problem att hyra ut under en period och inte heller att få hyra ut den till en summa som täcker våra kostnader för den.

Att amortera på lånet ger ju så att säga en ränta på räntesatsen på lånet, vilket idag är mindre än vad jag får i sparränta på sparkontot. Vilket gör att det både på kort och lång sikt är en rätt dålig affär att amortera.  

Ibland är det rätt bra att skriva ner saker och läsa det. För det finns ju ingen rimlighet i att läsa det här och sen fortsätta amortera som vi gjort. Perfekt!

Tjäna pengar på bolånet!

Scania loggaFör tillfället är det första gången jag varit med om att tjäna pengar på att låna pengar. Som bilden till vänster visar så är det en högre inlåningsränta på mitt SveaDirekt konto än vad det är utlåningsränta på bolånet från DnBnor.

En snabb sökning på compricer.se visar att högst ränta får man idag hos Resurs Bank, men bara på summor upp till 50 000kr. De ger idag en ränta på 5,75%. Och DnB ligger bäst till på bolånen. Det här är väl inte någon situation man kan räkna med hålla i sig. Lånet hos DnB avser ett rörligt lån som då justeras månadsvis. Inlåningsräntan hos Svea har däremot ändrats två gånger den här månaden redan. Så det är väl en naturlig större tröghet hos bolåneföretagen. Men så länge det varar är det väldigt trevligt.

Relaterat: VA

De elaka storbankerna

Di skriver idag en artikel om storbankernas dåliga räntor, de kallar den Här är bankerna du ska se upp för. Artikeln handlar om att räntorna är så dåliga att inflationen äter upp stora delar eller hela förtjänsten med att ha pengar på banken. Jag använder mig av Swedbank som “Storbank”. Jag hade tidigare alla mina bankaffärer där. Vi hade vårt bolån, jag hade mitt kreditkort, sparkonto, fondkonto och gjorde alla betalningar där. Det är ju jättesmidigt. Även om det inte är det mest ekonomiska sättet så är servicen jättebra.

I artikeln står att läsa “Men för kunderna blir det i reala termer inte så mycket kvar av avkastningen. Inflationen, mätt som KPI, är nu uppe på 3,4 procent. Därmed torde den faktiska avkastningen på storbankernas största sparkonton bara bli 0,2–0,85 procent.” Lönekontona ska man ju inte tala om, de har ju ingen ränta.

Kommentarerna till denna artikel tar upp ämnen som att det är bara i Sverige man accepterar en sådan sak medan andra kommentarer tycker att det är helt okej. Jag tycker också att det är helt okej. Jag har dock flyttat i princip alla mina affärer från swedbank, har bolånet hos DnB Nor, det är skitbilligt, men om jag vill veta något så måste jag ringa och sitta i kö aslänge, jag har mitt kreditkort från ICA, jag köper mina fonder och aktier hos aktiedirekt, har sparkontot hos Svea direkt. Jag har spridit ut alla affärer till de ställen som är bäst på respektive grej. Däremot så kan jag inte betala räkningar från Svea kontot. Det tar flera dagar att sätta in pengarna till aktiedirekt depån och jag har ingen aning om hur mycket räntan är från månad till månad på bolånet förens avin dimper ner, det var lättare att hålla koll på det hos swedbank där man kunde logga in och se det.

Vad vill jag då säga med detta? Jo, för de som vill ha det enkelt och bra så passar storbankerna alldeles utmärkt och de måste få ta betalt för sin service. Svea Direkt säger tex. i sin FAQ: “Kan man koppla ett kort till kontot?
Nej, detta är ett sparkonto, inte ett transaktionskonto. Det är av denna anledning vi kan erbjuda en så hög ränta.”. Vill man då ha hög sparränta kan man ha två banker, en för transaktionerna och en för sparandet. För den som är villig att minska sina kostnader och maximera sin avkastning finns det pengar att hämta genom att gå ifrån storbankerna, för den som söker service och smidighet så är storbankerna fortfarande bäst.

Amortera eller spara

Jag har under en tid funderat över om man borde amortera på sitt bostadslån. Det finns ett par fördelar med denna typ av sparande som jag ser det. Det är 100% riskfritt, högre avkastning än bankkontosparande, den psykologiska faktorn att vara skuldfri.

Alternativen som finns är då, kortsiktigt sparande i bankkonto för saker man vill göra/köpa, där det sparade medlet utgör själva sparandet. Mer långsiktiga investeringar i fonder med risk men potentiellt högre avkastning, långsiktiga investeringar i aktier.

Det känns som att sätta pengar i fonder är det som kommer vinna, funkar bra för månadssparande och man kan komma åt pengarna på några dagar om man verkligen behöver dem till något. Att amortera är det absolut tråkigaste sättet för nu, men roligaste för framtiden. Skulle kännas väldigt bra att bo för 1200kr/månad. Att sätta pengarna i aktier kräver ju nästan ett för-sparande för att få ihop till en anständig summa att handla för.

Privata affärer skriver i en artikel från i fredags – Amortering istället för sparande att amorteringar knaprar in på fond-sparandet. De säger att de antagligen handlar om vinsthemtagningar, jag tror att det är för att fonder inte går lika bra längre. Det är svårt att hitta fonder som går bra för tillfället. Det finns några Norgefonder och några Rysslandsfonder som klarat sig schysst. Snubben bakom Miljonär innan 30 skriver mycket om och köper mycket Rysslandsfonder senast skrev han om – ATH i Ryssland sådan saker som All time high gör mig lite smånervös, det kommer gå ner, frågan är bara när. Ska nog hårdbevaka ett par rysslands och ett par norge fonder ett litet tag för att se.

Spara pengar på banken

Jag sparar mina pengar på ett bankkonto i SveaDirekt. De ger för tillfället en ränta på 4,55% årligen och som det brukar vara i Sverige så betalas det också ut årligen. Fiffigt med Svea är dock att det syns hur mycket ränta man tjänat ihop hela tiden, uppdaterat dagligen. På så vis kan man lätt se hur duktigt ens pengar jobbar :).

Här i England så är det vanligt att man betalar ut räntan månadsvis och man får då en ränta på ränta effekt som är mycket snabbare än på ett svenskt bankkonto. Detta gör också att man får en högre AER (Annual Equivalent Rate), alltså hur stor räntan hade varit om den betalades ut varje år.

I Sverige ligger nu de högsta räntorna med fria uttag och inga andra krav på 4,75%,. I England är AER uppe i 6,5%.

Det är säkert dyrare att låna pengar här också, men tanken med att betala ut ränta månadsvis tycker jag är intressant. Jag betalar till exempel räntan på lånet månadsvis, då borde även utbetalningen på insatt kapital kunna göras det.

Börsen eller casinot?

Jag har under en längre tid funderat över detta. Diskuterat det med en kollega på jobbet. Vi har försökt med att läsa finanstidningar så som Di, Privata Affärer, e24 och tittat på nyhterna. Baserat på det vi läst har vi då försökt förutse Stockholmsbörsens upp eller nedgång. Vi har kommit fram till att om vi satsar pengarna tvärtom mot vad vi tror skulle vi bli rika. Det kan bero på att vi är asdåliga eller så beror det på att det är väldigt svårt att förutse hela börsens väg dag till dag. Några tusen på roulette-bordet har känts som en bättre investering.

Jag läste ett inlägg hos Life of a Stockman – Hur reagerar du på svängningarna på börsen?, här resonerar Christoffer så som man verkligen borde göra när man satsar pengarna på börsen – vänta. Förutsatt att man satt pengarna i schyssta bolag så kommer de ge utväxling på sikt, antagligen inte tidigare.

Tid är dock ofta den faktor man alltid saknar. Man har inte tid att göra det ena och inte tid att göra det andra heller. Därför försöker nog många göra “klipp” på börsen så som man försöker göra “klipp” på casinot. Det enda detta gör är att skapa större volati på börsen då folk sitter dagligen och tradear på upp och nedgångar. Vilket i sin tur leder till fler som tror sig kunna göra klipp osv. Även om jag kan tycka att det skulle vara roligt att göra “klipp” så har jag nog kommit till insikt att börsen inte är till för det.

Mellan börsen och casinot så väljer jag nog ändå börsen, även i svängiga tider.

Svaret från mig på frågan som Christoffer ställde – Hur känns det för dig när det svänger? blir: Jag mår dåligt, har svårt att sova, det svider i ögonen när jag kollar depån och vill inte annat än att sälja för att slippa bekymmren.

Men, börsen på sikt – mycket lönsammare än casinot.

Pension

Pensionen är ett av de ämnen som behandlas flitigast på svenska ekonomibloggar internet över, läste nu idag ett bra inlägg hos hurjagblevrik.se – Får du någon pension när du blir gammal?. Pension är ett jobbigt ämne. Det är väldigt viktigt för framtiden och det är just framtiden som gör det jobbigt. Man sitter nu som knapp 25 åring och funderar på saker som förhoppningsvis skall ske 40 år fram i tiden. En av det allra tråkigaste saker som finns är ju att dra ned på det man vill göra idag för att eventuellt kunna göra något om 40år. Jag har dock bestämt mig för att när vi passerar 25 så ska jag ordna någon form av ordentligt pensionssparande till mig och till Christin. Det är antagligen för sent men bättre än inget får man hoppas.

Inget informativt inlägg det här. Men när jag lärt mig allt om pension så ska jag skriva hur det går till :P.

Första posten

Det här är första posten. Detta kommer bli ytterligare en onödig blog som framförallt tar upp mina funderingar kring privatekonomi, så som sparande, lån och investeringar. Kommer såklart att skriva onödiga saker om andra nördiga intressen så som kaffe och sprit.

Jag skulle också vilja utveckla någon form av diskussionssätt via kommentarsfunktionen. Vi får se hur det går.

Det är så mycket bloggande om att bli rik, detta på många olika sätt. En del går ut på att snåla sig till att bli rik, en del via investeringar och andra genom hårt arbete. Det ända jag inte kommer göra för att få ett drägligt liv är att snåla. Jag ser ingen anledning till att ha massor med pengar sen och inga idag. Jag vill ha lagom nu och lagom sen.

Hade större föreställningar om mängder med stålar när jag var några år yngre men har nu kommit till insikt med att det inte är det viktigaste. Det handlar om att må och leva gott. Både nu och sen. Detta tror jag att man kan uppnå genom att göra det mesta av de pengar man har och får in. Detta genom investeringar och minimerande av onödiga utgifter på boende och liknande. Inga direkta mål, inga direkta strategier. Vi får se vad det blir.

Jobbar till vardags på ett mindre företag med e-handel. Har ett intresse för detta och handel även i den fysiska världen. Har jag något vettigt att säga om detta så kommer jag göra det.

Blir nog några nördiga posts om kaffe och den underbara värld runt detta. Medans jag sysslat med detta har det blivit 3 dubbla shots av den enkla LaBomba blandningen från Johan&Nyström, den är ganska fin den.